银行理财产品迎春节行情！这十大坑你踩过吗？
银行理财产品迎春节行情！这十大坑你踩过吗？
1月14日至19日，共有183家银行推出了1035款理财产品，这些封闭式预期收益型人民币产品的平均收益率达到了4.12%。然而，临近春节，资金市场再次紧张，导致今年新春的理财产品收益率甚至超过了去年年底的水平。尽管如此，在众多银行理财产品中，仍有不少存在“鱼目混珠”的现象。接下来，耳朵君将带您一探究竟，揭示银行理财中的这些“猫腻”。
银行风险测评走过场
依据相关法规，商业银行需在客户初次购置理财产品时，于银行各营业网点对其风险承受力进行评定。此评定应至少参考以下因素：客户的年龄、经济状况、投资历史、投资目标、收益期望、风险倾向、资金流动性需求、对风险的理解以及能承受的风险损失水平等。
然而实际上，众多银行分支机构的风险评估过程往往流于形式商业银行理财产品销售管理办法试题，不但缺乏公正性，有时甚至迫使投资者修改答案，以便“迎合”银行力推的金融产品。
某北京地区银行的评估问卷共有12道题目，耳朵君在短短10分钟内完成了测试，评估结果显示为“稳健”。面对这一结果，客户经理随即提出了“善意”的建议，他指出，“这样的评估结果不宜选择高收益产品，建议您重新进行测试并调整答案，按照我的指导来填写。”
风险评估理应是筛选出与理财产品相匹配投资者的严谨步骤，但遗憾的是，部分银行员工在追求销售业绩时，却对此关键环节置若罔闻银行理财产品迎春节行情！这十大坑你踩过吗？，甚至对理财产品的风险问题轻描淡写，一心只盼客户能迅速下单。这种现象在银行内部早已司空见惯，尤其在春节前夕，面对“时间紧迫、任务繁重”的境况，一些银行甚至选择了“睁一只眼闭一只眼”。
在此，钱耳朵提醒各位，切勿盲目信任银行客户经理的建议，务必对自己可能承受的风险进行详尽评估，并直面评估得出的结论。
工作人员推销代销产品
除了简单的“走过场”风险评估之外，部分银行理财产品还融合了保险、基金等由银行代为销售的产品。务必留意！银行代销，实则只是利用了其平台，至于这些产品的风险程度、收益状况，往往充满不确定性。在耳朵君之前撰写的《再判决！银行理财也出事，非法基金何时休！》一文中，就曾提及银行代销非法基金的案例。
一位银行客户经理指出，在选购银行自销的理财产品或代销产品时，按照规定必须进行风险评价。然而，这一评价结果仅对银行自销的理财产品具有强制力。即便评估结果为保守或稳健型，客户依旧能够购买风险等级较高的股票型或指数型基金。不过，在购买过程中，系统会明确提示“所购产品风险超出了您的承受能力”，此时，客户只需选择并同意相关风险即可。
另一家银行工作人员则表示，“代销产品不需要进行风险测评。”
投资者在辨别是否为银行代销产品时，需留意产品说明书中的具体表述。一旦发现其中明确提及“银行作为投资者的代理人……”等字样，即可判断该产品为代销产品。
银行自主推出的理财产品，在其说明书上都会标注一个以大写字母“C”为起头的14位产品注册码。只需将此编码输入至中国理财网的搜索栏，即可找到相应的产品信息。若搜索结果为空，则该产品并非银行所发行的理财产品。务必留意！
银行理财也有亏损可能
近期，耳朵君频繁接到众多投资者的相同询问：“银行推出的传统理财产品是否存在风险？”对此，我明确地告诉您，确实存在。
银行理财产品之所以受到部分投资者的青睐，首先是因为其收益率远超定期存款，其次则源于投资者对银行的信赖。
投资者需认识到，理财产品的稳赚并非事实，部分理财产品在到期时，可能无法实现预期收益，更有甚者，甚至可能面临本金损失的风险。
在挑选银行理财产品时，切勿仅着眼于其收益，而忽略了可能存在的风险因素。
募集期有玄机
一般情况下，银行会宣称理财产品在资金筹集阶段和结算阶段不产生收益，其收益计算方式与活期存款利息相同。由此，若投资者购买时间较早，且该产品的筹集阶段和结算阶段较长，那么其实际收益水平将会受到影响，导致收益率降低。
以一款某银行发行的、预期年化收益率为5.5%、为期1个月的理财产品为例，该产品自12月26日起正式对外发售，募集截止日期定在次月7日，自8日起开始计算利息。其间，存在一个长达12天的空当期。在这段期间内，客户所能获得的利息极为有限，实际收益或许远低于预期的5.5%。
产品评级不一定靠谱
产品说明书中常会列出风险等级，例如某银行的产品在说明书中标注为PR2级，即稳健型，颜色为黄色。然而，这类评级多数并非由第三方机构评定，其价值相对有限。
风险提示要看清
银行需遵照相关部门的规定，在理财产品说明及合同中就风险提示进行所谓的描述，这些提示或许显得颇为隐晦曲折，然而投资者务必予以充分关注。
别做“甩手掌柜”
理财产品的资金配置与产品风险程度紧密相连。投资者在阅读产品说明时，务必留意资金的去向。
概括而言，若资金配置于债券回购、储蓄、国家债券、金融债券、央行发行的票据等，其风险水平并不会太高；然而，若资金用于二级市场，例如股票、基金等理财产品，则必须给予高度关注。
此外，还需特别强调关注银行代销的各类产品，投资者往往对其性质难以准确评估，特别是其中大部分属于信托类产品。这些信托产品通常承诺的预期收益要高出银行正规发行产品2至3倍。然而，若此类产品出现任何问题，投资者往往只能承受损失，因为合同中银行已经明确声明了免责条款。
“霸王条款”的产品绝对不能买
在阅读银行理财产品说明书时，有时会遇到这样的情况：部分设计条款明显有利于银行，如将投资者收益进行划分、对众多本应承担的风险声明免责等。投资者需对此类理财产品保持警惕。
在某些结构性理财产品的说明书中，普遍存在一种规定，即“超过预期年化收益率的最高额度，需被视作银行的投资管理费用”，这一做法对投资者而言，显然是不公正的。
达不到预期收益率？那是因为你跟银行算法不一样啊！
银行理财有两大费率，一种在摆明面上，另一种是“隐形费率”。
在向银行职员咨询关于购买银行理财产品是否需支付手续费时，他们通常会回应称“不会收取任何费用”。然而，查阅多家银行提供的理财产品说明书可以发现，这些产品的预期收益率是通过以下计算公式得出的：
理财计划所预期的投资回报率银行理财产品迎春节行情！这十大坑你踩过吗？，需扣除理财产品销售过程中产生的手续费、托管费等各项费用。
换言之，众多银行在销售理财产品时，通常都会一次性收取费用，这些费用的名称各异，包括但不限于管理费、托管费以及销售费等，并且不同银行的收费标准也不尽相同。在计算理财产品的预期收益时，银行已经将这部分费用纳入了考量范围之内。
理财产品还是保险？
该产品标榜为银行理财产品，实则却是一份保险合同。类似的情况，以前也曾出现过。
媒体报道指出，一位客户在一家银行办理业务时，被银行职员推荐了一种理财产品，并声称该产品附带一份保险。然而，当客户后来去银行提取本金和利息时，却被告知自己实际上购买的是一份分红保险。若要办理退保商业银行理财产品销售管理办法试题，还需支付超过三万元的违约金。新华网之前也曾揭露过类似事件。因此，提醒大家商业银行理财产品销售管理办法试题，在签订合同时务必仔细审阅！
春节将至，希望大家都能买到称心的理财产品！
