决胜互联网金融与金融科技的“十字路口”
互联网金融时代，由“互联网”与“金融”两大元素融合而生，现已画上句号。面对这一时代的终结，人们亟需探索金融科技化发展的新路径。互联网金融的发展历程揭示，若仅是调整金融产品与服务的对接方式，而未对产品和服务本身进行革新，最终只会导致金融行业风险持续攀升。因此，对金融行业进行深度革新，是解决互联网金融发展难题、开启金融领域新纪元的核心所在。
金融科技化的发展方向无疑是核心所在。通过引入大数据、云计算、人工智能以及区块链等前沿技术，对金融行业既有的运营流程进行革新，进而推动金融产品和服务的变革，这才是金融科技化真正的内涵与价值所在。除了诸如百度、阿里巴巴、腾讯等知名科技公司纷纷投身金融科技领域之外，我们同样目睹了平安银行、招商银行等传统金融机构的积极参与。
在金融领域，对金融行业本身进行变革，其想象空间远超仅仅吸引新用户。吸引新用户只需持续拓宽用户获取途径，不断调整运营策略，而要实现金融行业的变革，则需要深入到金融行业的基本构成和运作模式中，对其进行根本性的调整。金融科技化程度更高，相较于金融互联网化，它在深度上更为深入。实际上，金融互联网化仅是金融科技化发展的初级阶段，而金融科技才是引领金融行业未来发展的最终目标。
互联网金融落幕是必然，金融科技化才是终极方向
审视互联网金融的起伏历程，我们能够较为明确地察觉，其发展与互联网时代的兴衰紧密相连。实际上，互联网金融可谓是“互联网+”时代不可或缺的关键要素。正因如此，在互联网繁荣的时期，我们见证了互联网金融的迅猛发展，各式各样的互联网金融平台如雨后春笋般涌现，而各种互联网金融模式也频繁地交替更迭。
随着互联网时代的落幕，互联网金融的辉煌也逐渐黯淡，以互联网金融深度调整为标志的时代正逐渐走向尾声。告别了以用户获取和收割为目标的模式，金融行业开始转向，致力于回归其本质，这成为了一种全新的发展方向。与此同时，一场以金融科技化为引领的新一轮进化就此拉开序幕。
互联网金融虽暂时遮掩了金融领域存在的问题，但并未从根本上解决这些问题。互联网金融自身存在的问题并不能抹去它在提高金融行业运作效率方面的功能和作用。通过互联网的去除中间环节，金融行业的对接效率确实得到了显著提升。金融行业的运行效率问题并非仅局限于资产与用户之间的对接环节，更主要的是反映在其内部的运作规律和体系之中。
互联网金融虽提高了金融领域的运作效率，却未动摇其固有的运作规律与体系。因此，当资产与用户之间的对接优势消失后，金融行业的固有弊端便会显现。诸如风险控制、信用评估、征信体系等问题将逐一浮现，这也是互联网金融后期众多平台企业面临困境的根本所在。
从这个视角分析，互联网金融只是暂时遮掩了金融领域的困境，并未根本解决这些问题。一旦外部利益无法继续支撑其成长，金融领域的内在问题便会显现，行业将步入新的发展阶段。这正是互联网金融走向衰落，金融科技崭露头角的核心所在。
互联网技术的固有属性使其在重塑金融领域方面显得力不从心。回顾互联网技术的广泛应用，我们会发现，那些真正能够充分发挥互联网技术功效的应用案例，大多集中在消除中间环节这一方面。今日决胜互联网金融与金融科技的“十字路口”，用户使用习惯已发生显著变化，金融领域确实迫切需要借助互联网技术实现去中介化以提高运作效率。然而，这种去中介化仅在适应用户习惯转变的范围内有效，一旦超出此范围，便会引发问题。观察目前遇到困难的互联网金融平台，可以发现它们正是因为过度依赖互联网技术的去中介化手段，不断对金融行业进行改造，才导致了这些问题的产生。
金融行业的运行效率深受其固有传统和原始特性的影响，这种影响并非仅限于资产端与用户端的对接层面。一旦我们深入探究金融行业内部的流程与细节，便迫切需要更为基础的技术支持，而非仅仅关注金融产品与用户的互动。在这种情境下，互联网技术显得力不从心，难以找到恰当的切入点。
此外，互联网技术的去中介化现象并未对金融领域的内部运作流程和环节起到积极作用，反而有时带来了负面影响。以金融行业的风险控制流程为参照，我们发现通过互联网技术的应用，消除了风险控制流程中一些看似多余的步骤。然而，这些看似多余的步骤因缺乏底层技术的制约而变得难以控制，最终带来的后果并非是金融行业风险控制的优化，反倒是持续的缺失。
互联网技术的局限逐渐显现，其对金融领域的支持能力也开始减弱。面对这一现状，我们必须依赖更为根本、更为基础的技术手段，来攻克金融领域内部流程与环节中的诸多痛点和难题。唯有如此，才能推动金融行业实现新的突破。届时，互联网金融的时代或将落幕。
互联网金融的盈利机制决定了其对用户流量的重度依赖，若流量红利消失，将面临困境。与“互联网+”的其他形式相似，互联网金融平台的盈利途径主要是通过促成交易并收取中介费用。为了支撑平台的持续发展，需要庞大的用户基数，因为只有众多用户才能带来大量交易，进而获取丰厚的中介费用。从这个视角出发，互联网金融必须持续吸纳各类用户，目的在于获取充足的中介费用。
随着流量红利逐渐达到顶峰，互联网金融平台的吸引用户成本不断攀升，以至于后来吸引用户甚至变得入不敷出。对于高度依赖用户流量的互联网金融行业来说，一旦吸引用户变得不再容易，那么其后续的盈利能力也将面临挑战。资本市场遭遇严寒，一旦自身盈利（即造血功能）和资本融资（即输血渠道）遭遇难题，互联网金融的进步必将遭遇重重阻碍。
互联网金融，就其商业运作模式而言，本质上不过是互联网时代红利期内得以迅猛发展的一个现象。然而，一旦互联网金融难以寻找到一种既简单又高效的盈利途径来支撑其持续发展，其前进道路必将遭遇重重困境与挑战。
互联网金融对流量有较大依赖，而金融科技则更侧重于通过提升金融行业效率、降低成本来获得盈利。与互联网金融相比，金融科技的盈利方式与金融行业本身更为紧密相连，金融行业只要存在，金融科技就能不断探索出适合自己的盈利途径，而非过度依赖外部因素。
互联网金融的发展趋势由其参与者所决定，若缺乏金融行业的内在基因金融科技 互联网金融，其发展前景必然受限。互联网金融的参与者本身也影响着其未来发展的不确定性。众多互联网金融的参与者实际上更接近于互联网或科技公司，由于缺乏金融行业的基因，他们只能在金融行业的表面活动，难以触及金融行业发展的核心。
互联网金融的参与者大多非金融背景，这决定了其战略和战术上显著呈现出互联网特征，本质上讲，互联网金融并非传统金融机构，而是互联网企业的代表。由于其本质属性，互联网金融必须遵循互联网的发展规律，缺乏金融行业的特性，因此不可避免地会陷入互联网发展的困境。互联网金融进入下半场后所出现的诸多问题，实际上就是互联网领域乱象的缩影。
唯有深刻掌握金融的内在基因，洞悉金融行业的根本运作机理，方能确保持续稳定的成长。相较于互联网金融，金融科技无疑占据了显著的优势。其参与主体主要是由银行、证券、保险等传统金融机构构成，这些机构拥有鲜明的金融特质。尽管互联网企业的身影依然可见，然而决胜互联网金融与金融科技的“十字路口”，这些企业大多是行业领军者，它们自身实际上已经拥有了金融行业的特定属性和标识。金融科技的参与主体特性，决定了其相较于互联网金融所具有的独特优势与特点。
审视金融领域的挑战，观察互联网技术的特性，乃至探究盈利机制和参与者的深层结构，互联网金融均显现出难以持续发展的迹象。随着互联网时代红利的逐渐消失，互联网金融亦将步入衰退阶段，而金融科技则将成为其继任者。
十字路口，金融科技如何成为合格的接棒者？
在互联网金融向金融科技转型的关键节点，我们深思熟虑的焦点是如何在吸取互联网金融成长经验的同时，避免走不必要的弯路，探寻一条切实可行的发展路径。对于金融科技而言，成为一位合格的传承者，似乎比空谈未来的宏伟蓝图更为务实。
那么，金融科技如何成为合格的接棒者呢？
提升新技术与金融领域结合的强度。互联网金融直接去除了中间环节及其带来的诸多问题表明，仅仅将科技与金融机械地结合并不能保证持续的进步，有时甚至可能对金融领域的发展造成负面影响。金融科技若要真正成为金融发展的合格继任者，首要任务是持续增强新技术与金融领域深度融合的能力。
我们不应仅仅将新技术与金融行业的固有流程和环节简单叠加，而应更深入地思考这两者是否真正实现了深度的结合。以人工智能技术的应用为例，目前众多金融机构通过引入智能客服系统来提高工作效率、降低运营成本，这一出发点是正确的。然而，在人工智能技术与客服系统的融合过程中，却常常出现一些问题金融科技 互联网金融，导致用户体验不尽如人意。因此，我们应当从新技术对金融行业流程及环节所引发的变革角度去审视，而非单纯追求融合。
其次，新技术与金融行业的紧密结合，其最终目的在于金融领域，而非技术本身。众多人在探讨这一融合问题时，往往将技术视为最终的归宿，这种看法显然是错误的。尽管我们强调新技术与金融行业深度融合的强大功能，但我们必须明确，这种融合的最终结果还是应当回归到金融领域，而非技术领域。投身于金融科技浪潮的参与者们，其本质依然是金融企业，而非技术企业。
唯有如此，新技术与金融领域的紧密融合方能够摆脱偏差，步入正确的轨道。金融科技方能真正成为金融领域未来发展的主流力量，而不仅仅是一时的热门趋势，新技术与金融行业间的联系也才能得到有效梳理。
提升金融行业运作效能的核心，并非单纯追求效率本身。金融行业效率的增强，源自行业内在的优化，而非通过削减外部流程和环节来实现。这一观点是互联网金融为我们积累的宝贵财富。随着金融科技时代的到来，我们必须从根本出发，提高金融行业的运作效能，切勿仅仅为了效率而追求效率。
首先，金融行业效率的提升源自其内部流程与环节的深刻变革。在互联网金融的浪潮中，效率的提升主要通过消除中间环节的方式实现，这一发展模式直接导致的结果是，众多原本必要的金融流程与环节被大幅度缩减。进入金融科技时代，我们迫切需要通过深入改变金融行业的内在流程与环节，来推动效率的进一步提高。例如，引入了大数据技术后，借助其智能分析能力，我们实现了效率的显著提高；这种提升得益于大数据与风险控制、信用评估等环节的深度结合；这种效率的增强不仅更为全面金融科技 互联网金融，而且更为彻底。
其次，金融领域追求的并非效率本身，而是金融体系的健全。单纯追求效率可能导致用户体验的降低和金融领域诸多问题的滋生，互联网金融时代所显现的种种乱象便是这一倾向的明显反映。在金融科技迅猛发展的今天，提升金融行业的效率并非最终目的，真正重要的是优化金融行业，为用户带来更优质的服务与体验，而效率的提升则是这一目标的自然结果。
金融科技的根本在于提高效率，而这带来的将是更为深远和持续的进步。只有当金融科技超越了效率的范畴，它才能对金融领域产生根本性的变革。相较于单纯提升效率可能引发的种种问题，这种更深层次的效率提升更贴合金融行业发展的根本需求。
金融科技应当推动金融行业向更健康、更可持续的方向发展，而非导致其退步。互联网金融虽暂时遮掩了金融行业长期存在的痛点和难题，却导致了行业发展的停滞。随着金融科技时代的到来，我们亟需思考的是如何为金融行业注入新的活力，实现其良性发展。
所谓良性进步，即通过引入新技术来克服那些过往时代难以根治的难题，以及用新技术替换那些过往时代无法取代的要素。唯有如此，金融业的进步才能避免陷入恶性循环。这种良性进步促使金融业不断向前，而非停滞不前或倒退。因此，用户长期以来的痛点有望得到解决，而对于新需求的应对也有了新的途径。
金融科技若能对金融业发展起到积极的推动作用，方具备持续进步的潜力，并能在不受外部环境制约的情况下，开拓出一条更为自主的发展路径。这恰恰是金融科技与互联网金融本质区别的体现。若要成为合格的传承者，金融科技所具有的这一特性是不可或缺的。
随着互联网金融时代的落幕不可避免，金融科技逐渐崭露头角，成为新的发展焦点。面对这一历史性的转折点，我们应当在汲取互联网金融成功经验的同时，探索一条与互联网金融有所区别的金融科技发展道路，从而引领金融领域迈向一个全新的进化阶段。
这时，金融科技才能成为真正意义上的新风口。
