十大新闻回顾金融科技行业｜ 走过2024

十大新闻回顾金融科技行业｜ 走过2024

2024年对互联网金融行业而言，将是一个波澜壮阔的年份。随着2023年14家重要平台整改工作的落幕，互联网金融业务的发展进入了崭新的阶段。

在这一年里，资产荒的问题日益显著，导致这些平台所拥有的优质资产变得极为罕见，它们在互联网贷款的整个生态系统中，与资金提供方之间出现了不寻常的“角色颠倒”，从而占据了更为有力的位置。

头部由蚂蚁、抖音、腾讯、京东、美团、百度等六大平台构成；其中，奇富、信也、乐信等三大主要上市互联网平台，凭借长期积累的业务经验和数字科技优势，在推动消费信贷普及下沉和促进消费方面，起到了显著作用。

与此同时，众多位于中游的互联网金融平台正逐步崭露头角，成为消费金融领域的一股新生力量。它们不仅展现出强大的生命力和内在驱动力，而且持续进行创新，积极扩大在市场上的份额。

监管力度不断加大，同时引导工作也在同步推进。进入2024年，互联网消费金融领域的监管环境愈发严格，特别是对助贷行业的政策不断完善。经过梳理分析，目前针对互联网平台的政策呈现出两大显著特点：

一方面十大新闻回顾金融科技行业｜ 走过2024，目前监管层对互联网贷款的监管措施主要针对银行和消费金融公司，强调金融机构应增强业务自主性，并重视保障增信业务中的潜在风险。

——此外，监管部门对维护消费者权益和风险控制的关注度逐年增强。自2024年起，国家金融监督管理总局联合其他相关部门，陆续推出了多项风险预警和建议，这些措施旨在加强互联网贷款业务的规范性和风险管控能力，同时提高消费者的风险识别能力，以降低金融争议的发生。

消金界对2024年的行业进展进行了梳理，期望通过列举十大重要新闻，能够清晰地展现行业发展的脉络。这些新兴趋势正从多个维度对消费金融领域进行着深刻的重塑。

同时，经过细致的观察和深入的研究，我们特别推出了“2024年度金融科技风云榜”。这些企业和机构主动遵守监管规定，把维护消费者权益和承担社会责任视为核心任务，不断致力于撰写“普惠金融”和“数字金融”的宏伟篇章。

贷款“会员费”“服务费”引发争议

中央电视台的“315晚会”使得网络贷款平台的“会员制度”受到了广泛关注。

会员权益曾是普遍采用的营销手段，近期，众多助贷机构纷纷开始布局此领域。部分平台通过收取会员费用，实现了超过24%至36%的利息收入。对于众多平台来说，这已经成为确保稳定现金流的关键业务之一。

这种广泛存在的现象，包括涉嫌通过捆绑方式收取所谓的“会员费”或“服务费”，以及与第三方合作违规收取高额的“担保费”或“保险费”，还涉及设置不符合规定的“等本等息”还款方式，已经引起了监管部门的关注，并且一些地方的监管部门已经发布了相关的风险警示。

面对客户获取困难且成本高昂的现状，深入挖掘现有用户群体的潜在价值，培育新的增长路径，成为平台实现持续发展的关键策略之一。然而，在实施精细化管理的过程中，必须严格遵守法律法规。借鉴信用卡会员制度，打破会员权益与信贷服务之间的直接联系，或许才是构建会员制度或会员卡的正确方法。

三类银行互联网贷款业务迎新规

四月，我国金融监管部门颁布了《关于进一步规范股份制商业银行及其他两类银行互联网贷款业务的指导意见》。

《通知》明确指出，严禁将关键的风险控制环节委托给合作伙伴，以避免对合作伙伴产生过度依赖，从而引发互联网贷款在经营管理上出现“空心化”现象；同时，必须强化对从事互联网贷款业务的各类合作伙伴的管理工作。

此外，《通知》对股份制商业银行、城市商业银行以及民营银行这三类金融机构的互联网贷款业务制定了三项具体要求：首先，要求它们树立稳健的经营管理理念，并完善业务治理结构；其次，强调要实行全流程管理金融科技 互联网金融，增强自身的风险控制能力；最后，还需强化对合作机构的管理，确保消费者的合法权益得到有效保护。

在3月之前，金融监管机构向众多大型银行、股份制银行、外资银行以及直销银行等机构发布了《关于商业银行互联网贷款业务检查中发现的主要问题的通报》，其中提到，尽管近期监管部门对部分银行进行了现场审查，但仍发现了一些值得关注的问题。

互联网金融首个催收标准落地

4月17日，在北京举行了中国互联网金融协会第二届理事会的第二次会议。在此次会议上，审议通过了《互联网金融从业机构应对异常维权指南》、《金融领域维权信息网络发布指引》以及《互联网金融贷后催收业务指引》等多项自律规范性文件。

《催收指引》系我国首个全国性催收指南，经审议通过，为各从业机构加强内部管理提供了清晰的方向和明确的指导。

《指引》不仅对金融机构在开展消费信贷业务及外包实施方面提出了审慎要求，而且还强调了金融机构需对第三方催收机构进行全面评估。此外，若催收人员出现暴力催收行为，这应被视为一项重要的风险事件予以报告。

此外，对催收的具体方法、时间以及次数也给出了明确的指导——诸如金融科技 互联网金融，具体规定每日电话催收的次数不应超过三次，并在晚上10点之后禁止开展催收工作，同时严格禁止对债务人之外的联系人进行催收等具体行动。

微信“分付”全面放开

2019年推出的微信“分付”功能，历经一段时间的内部测试，最终得以全面开放。

自产品上市初期，微信“分付”仅在局部区域进行试点；为确保风险在可控范围内，实行了白名单制度。进入6月份，微信“分付”的覆盖范围得到了显著扩大；随后，微信内部对“分期”以及“分付周转”等消费贷款产品进行了更大规模的推广。

微信分付与蚂蚁花呗、京东白条等传统信用支付工具不同，它并不提供免息服务。据调查，微信分付的计息方式是按日计算，其日利率介于0.04%（相当于年化利率14.6%）至0.045%（相当于年化利率16.426%）之间。

目前，在互联网金融行业，主流的信用支付产品持续进行自我革新，引入了取现等新功能，其整体运营模式正逐步向信用卡模式靠拢。

“退金令”引导非金融机构聚焦主业

七月，隶属于中国电信的全资子企业——天翼电子商务，拟将其所拥有的众安小贷41.1765%的股份进行转让，此举意味着该公司将彻底退出众安小贷的股东阵容。

自那时起，中国电信频繁进行旗下金融资产的挂牌出售，涉及的金融领域包括银行、小额贷款以及融资担保等，整体转让金额逼近十亿元。

目前，依据“退金令”的相关规定，中央企业严格把控新增业务，原则上禁止设立、并购或新增投资于各类金融机构。非金融性质的中央企业正有计划地退出金融业务领域，这有利于金融机构在专业化的基础上强化风险管控，同时也便于实现金融风险与实体企业风险的区隔。

与此同时，国有大型企业正逐步撤离金融领域，这一举措意味着一个未曾开发的市场的出现，而那些拥有数字化技术实力的企业则有望迎来新的发展良机。

小贷监管新规征求意见稿出炉

8月23日，国家金融监督管理总局颁布了《小额贷款公司监督管理暂行办法》（征求意见稿），并向社会广泛征集公众意见。

政策的核心目标在于对小额贷款公司的运营模式进行规范，同时加强公司的治理结构和风险控制能力，强调对消费者权益的维护，提升合作机构的管理水平，并且稳妥地推动整个行业实现数量减少而质量提升的转型。

征求意见稿对小贷公司的业务范围设定了更为细致的限定。明确指出，小额贷款企业不得越省、自治区或直辖市进行业务拓展。而关于小额贷款企业跨地市经营的具体要求，则需由省级金融管理部门来制定。

除此之外，对于先前一些未取得牌照的助贷机构通过租赁牌照进行产品上架的行为，征求意见稿在经营行为的负面清单中设定了严格的限制。而《暂行办法》秉持着问题导向的原则，致力于查找并填补监管中的漏洞，以期对监管规则进行更加全面的优化和补充。

助贷业务将实行“总行级别审批”

在九月，我国国家金融监督管理总局着手制定了《关于强化商业银行网络贷款服务监管的通知》的草案，并已向若干金融机构征询了相关意见。

《通知》对互联网贷款的审批通过率、与客户的接触途径、逾期贷款的代偿期限以及强制阅读条款等，均设定了具体要求。

依据本文件内容，金融机构今后将对助贷及担保增信机构实施“名单制”管理，同时执行“总行级”的准入审批程序，并实施每半年一次的质量检查。另外，《通知》对收费和担保的具体模式作出了详细规定。至于收入分配比例的设定，将促使资产方与资金方在现有的利益分配体系中展开更为激烈的竞争。

《通知》目前正处在征询意见的阶段，据传计划自2025年1月份开始实施，届时现有业务将自动结束。然而，这份文件最终是否会被执行，目前尚存在不确定性。

支付宝App上线“贷款优选”

在十月，支付宝推出了“贷款优选”服务，同时与众多消费金融公司、民营银行等合法金融机构达成了合作，共同推出了相关产品。

蚂蚁智信推出的“贷款优选”平台，致力于为客户提供精选的金融机构贷款产品，以满足其借款需求。该平台汇集了多家持有牌照的金融机构的消费贷款产品，借款利息按日计算，具体利息数额则根据借款利率和借款期限进行综合考量。

在此之前，隶属于阿里的闲鱼、飞猪、钉钉，还有高德地图、UC浏览器、优酷视频以及饿了么等七个应用程序，均已推出了助贷服务。

近期，众多助贷企业遭遇了监管政策、风险控制以及盈利水平等方面的复杂挑战。即便是行业领先的互联网金融企业，也纷纷加入贷超业务的竞争行列。

消金管理新规新增“合作机构管理”和“消费者权益保护”

20日12月，我国国家金融监督管理总局近期对《消费金融公司监管评级办法》进行了修订并正式发布。

《评级办法》引入了“合作机构管理”与“消费者权益保护”两项新的评级标准。展望未来，随着金融机构间利益分配准则的制定，这些新要素或许会对互联网消费金融行业的整体布局产生更为深远的影响。

此外，《评级办法》确立了包括公司治理、资本运作、风险控制、合作伙伴机构管理、专业服务品质、消费者权益维护、信息技术管理等在内的七个评价方面，并分别赋予了15%、15%、25%、10%、10%、15%、10%的评分比重。

观察可知，目前针对互联网贷款的监管措施主要针对资金提供方，即银行和消费金融公司，而对助贷机构的合规管理尚待完善。通过深入分析金融机构之间的合作模式，并制定利益分配的规范，有望对助贷行业的整体格局产生深远影响。

10

京东拟接手捷信消金牌照

20日，天津银行在香港联交所发布了一则公告，宣布该行将与广州晶东贸易公司、网银在线（北京）等数家单位共同参与对捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信消费金融”）的重组工作。

广州的晶东贸易公司以及位于北京的网银在线，作为京东集团的重要分支，在此次重组行动结束后，将携手共持捷信消费金融65%的股权。

捷信消金曾被誉为我国消费金融领域的“黄埔军校”。到了2016年年底，该公司的服务网络已遍布312座城市，员工总数超过6万人，并运营着14万个POS贷服务网点。在2018和2019年的巅峰时期，捷信消金的净利润分别实现了13.96亿元和11.40亿元。

在此之前，京东主要依赖互联网小贷的许可来开展业务，一旦成功参股，将有助于其扩大在再消费金融领域的势力范围和市场份额，同时也能对其金融生态系统进行更加完善的构建。

京东之外，字节跳动、快手等众多互联网公司亦在消费信贷市场活跃不断。这些企业凭借自身多样化的消费场景，成功吸引了大量用户，同时也为平台的商业化转化奠定了坚实基础。

附：

消金界

2024年度金融科技公司风云榜

年度金融科技公司·治理黑灰产先锋奖

新浪数科

自今年起，金融领域的非法灰色活动日益加剧。特别是那些“非法代理”团伙，他们诱导人们利用伪造的经济困境证明等虚假文件十大新闻回顾金融科技行业｜ 走过2024，向金融机构提出减免利息或推迟还款的欺诈行为，已经变得非常普遍。

金融黑灰产问题由来已久，2024年新浪数科着力强化数据共享与安全保障措施，有效推动了各机构间的合作。在打击“反催收”活动方面，不仅显著提升了打击成效，而且切实降低了风险，并成功追回了损失。微博借钱平台所提供的信息显示，截至目前，该机构已与公安机关携手，成功立案9宗案件，并对涉嫌金融黑灰产的涉案人员进行逮捕；同时，还与多个平台合作，对4起“团伙类案件”展开调查，这些案件目前正由公安机关全力侦办中。

新浪数科运用技术手段构筑了坚固的“防火墙”，同时与执法机构在打击金融领域的非法灰色产业方面展开了紧密的合作，为业界开展“反催收”行动树立了榜样。

年度金融科技公司·社会责任奖

度小满

作为金融科技领域的佼佼者，度小满公司高度重视运用技术手段履行社会责任，致力于彰显金融科技创新在推动农村振兴中的重要作用，并表达了其坚定不移的支持立场。

2019年5月，度小满推出了小满助力计划金融科技 互联网金融，该计划通过向乡村产业领军人物提供无息贷款，以促进乡村特色产业的繁荣。进入2021年，度小满携手联合国开发计划署，共同探索如何运用可持续金融手段来推动乡村振兴。到了2024年，度小满与共青团中央旗下的中国青年创业就业基金会联合，发起了青年小店榜样计划，旨在为年轻店主提供支持与赋能。

截至2023年末，“小满助力计划”公益项目已经成功发放贷款共计2.25亿元，这一举措惠及了全国范围内的31个省、自治区及直辖市，共计394个行政村的农户，使得超过24万户家庭从中间接受益。

年度金融科技公司·数字金融奖

拍拍贷

近些年，数字金融行业日益兴盛，其对实体经济的作用日益凸显。作为金融科技领域的佼佼者，信也科技集团旗下的拍拍贷公司，始终坚持以增强科技服务为核心，旨在满足金融机构在数字化进程中的技术需求以及业务执行要求，从而有效扩大普惠金融服务的广度和深度，提高其质量和效率。

自今年起，该服务已拓展至超过一百家机构伙伴，惠及国内超过两千五百万消费者及小微企业，为他们带来了更加高效、更加普及的金融服务。他们通过与金融机构的持续紧密合作，共同营造了互利共赢的金融环境，助力实体经济的稳健提升。

年度金融科技公司·践行ESG奖

乐信

作为金融科技领域的佼佼者，乐信充分发挥其技术优势，主动投身于ESG理念的实践之中。

在普惠金融领域，分期乐普惠推出了“坚信微小梦想”的百亿扶持项目，旨在帮助更多深入基层市场的微小企业奋勇前行，追求梦想。截至目前，该计划已在众多省份广泛实施，为揭阳玉石产业、邯郸童车产业、嘉兴羽绒服产业等多个产业集群中的小微企业提供了支持。

在环保领域，乐信公司大力推行绿色办公理念，努力降低纸张消耗，并广泛采用电子文件以及网络会议等环保手段。此外，乐信借助金融科技的力量，助力绿色金融的进步，向环保项目和可持续发展的产业提供必要的金融援助。

在公益领域，乐信公司主动投身于众多公益活动中，以资金捐助、物资援助和技术支持等多种形式，助力贫困地区的教育、医疗和扶贫事业的发展。该公司已成为金融科技行业内积极践行ESG理念的杰出代表之一。

年度金融科技公司·AI应用突破奖

百融云创

自今年起，百融云创在人工智能技术领域加大了研发力度。最近，他们依托大型语言模型开发的CybotStar Agent Builder平台，已经完成了深度合成服务算法的备案手续。

CybotStar作为百融云创的旗舰产品，它是一个综合性的大模型智能体创作与分发平台。该平台汇聚了众多基础大模型，允许开发者和企业轻松部署智能体，并按需定制“机器人”。此产品在多个方面展现出其独特优势，如快速响应、高内容准确性、内容生成安全性以及多样化的渠道分发能力。

百融云创在人工智能领域的布局和突破，显著降低了企业应用大型模型的难度，成功解决了AI实际应用中的难题，预示着行业将迎来多模态融合以及行业垂直化的崭新趋势。